Uanset om pensionisttilværelsen ligger langt ude i fremtiden eller lige om hjørnet, er det vigtigt at tage stilling til sin økonomi i den tredje alder.
En klassisk pensionsopsparing kan du ikke bare hive ud, når du vil. Derfor kan det være en fordel at sammensætte sin opsparing af flere elementer, så du har flere strenge at spille på, hvis du eksempelvis vil holde en stor fest eller vil ud at rejse.
Sådan lyder vurderingen fra Helle Dalsgaard, som er chefrådgiver hos Sampension.
- Når jeg sender folk på pension i dag, så har de det mest fleksible udgangspunkt, hvis de både har livsvarig pension, ratepension og også et engangsbeløb, de kan få udbetalt, når det passer.
- Så hvis man gerne vil gøre det så fleksibelt som muligt for sig selv, så er det en god idé at have alle tre opsparingsformer, forklarer Helle Dalsgaard.
Med engangsbeløbet refererer hun til en aldersopsparing. Når den skal udbetales, kan du selv vælge, om det skal foregå på én gang eller løbende.
De tre pensionsformer supplerer hinanden på forskellig vis. Det vil sige, at der både løbende tikker nogle kroner ind på kontoen måned for måned, samtidig med at et engangsbeløb kan åbne for nogle muligheder.
- Der er mange, der godt kan lide at have den løbende indtægt, når man går på pension, for vi er jo vant til, at vores løn kommer ind på kontoen hver måned. Og hvis man godt kan lide det, så er livsvarig pension og ratepension rigtig gode opsparingsformer.
- Engangsbeløbet giver også noget fleksibilitet, og det kan være rart at have et beløb til lige at kickstarte sin nye tilværelse eller til en god 70-års fødselsdag, en rejse, eller hvad det nu er, man skal bruge pengene til til den tid, forklarer chefrådgiveren fra Sampension.
De tre pensionsformer adskiller sig ikke bare fra hinanden på udbetalingstidspunktet. Det gør de også i hele perioden op til.
Det forklarer Hans Peter Christensen, som er partner og direktør i Beierholm Finansiel Rådgivning.
- Der er nogle forskellige begrænsninger på dem, i forhold til hvor meget man må indbetale, og hvordan man kan få dem ud igen.
- Det er prisen for, at det er skattebegunstiget. Så snart der er en skatterabat, er der nogle begrænsninger, siger han.
Med det henviser han til, at du får skattefradrag for dine indbetalinger til ratepension og livrente, som du til gengæld kun kan få ud igen i portioner over en længere årrække. Der er også en lavere beskatning - den såkaldte PAL-skat - på afkastet undervejs.
Indbetaling til aldersopsparing får du ikke fradrag for - til gengæld bliver du ikke modregnet i ydelse, når den bliver udbetalt, og du kan vælge at få hele molevitten på én gang.
- Synes man, at udbetalingsformen er urimeligt bøvlet, er der ingen, der forhindrer en i at oprette en konto, som man kalder "pension". Så er der ikke noget fradrag for indbetalingerne, men man har fri råderet over opsparingen, siger han.
Det står dig også frit for at investere opsparingen i eksempelvis aktier eller obligationer.
Han bemærker, at opsparing til den tredje alder også kan have mange andre ansigter. Det kan være opsparing i ejerbolig, udlejningsejendom eller måske din virksomhed, hvis du er selvstændig.
- Det kræver måske, at du sælger for at få pengene ud. Men så kan du til gengæld få dem på én gang.
- Der kan være fornuft i at stå på flere ben, for de har hver sine fordele og ulemper, siger Hans Peter Christensen.
/ritzau fokus/
